Comment bien préparer sa retraite quand on est profession libérale ?

Pourquoi les régimes de retraite sont-ils moins avantageux ?

Les professions libérales (médecins, avocats, architectes, experts-comptables…) dépendent souvent de régimes de retraite autonomes, par exemple la CNAVPL ou la CARMF. Contrairement aux salariés du privé, leur retraite est généralement :

• moins élevée ;
• moins lisible dans sa projection ;
• plus sensible aux évolutions réglementaires.

Résultat : sans stratégie complémentaire, le niveau de vie peut chuter significativement à la retraite. C’est pourquoi il est essentiel d’anticiper et de bâtir une épargne sur mesure dès les premières années d’activité.

Quels dispositifs complémentaires utiliser ?

1. PER individuel

Le Plan Épargne Retraite individuel est aujourd’hui l’un des meilleurs outils pour les professions libérales :

• les versements sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite du plafond fiscal ;
• vous pouvez sortir en capital ou en rente au moment de la retraite ;
• c’est un levier puissant d’optimisation pour les TMI élevées (30 %, 41 %, voire 45 %).

Le PER peut s’adapter à votre stratégie : sécurisation progressive à l’approche de la retraite, ou dynamisation sur le long terme.

2. Assurance-vie ou contrat de capitalisation

En complément ou en alternative au PER, l’assurance-vie reste une solution incontournable :

• disponible à tout moment (liquidité) ;
• fiscalité avantageuse après 8 ans ;
• outil souple de transmission du patrimoine.

Pour les libéraux qui souhaitent garder de la disponibilité ou préparer une transmission à leurs enfants, l’assurance-vie (ou un contrat de capitalisation en société) peut être une option pertinente.

3. SCI ou immobilier locatif

L’immobilier est souvent un pilier dans une stratégie retraite. En tant que profession libérale, vous pouvez investir via :

• l’achat en nom propre pour générer des revenus locatifs ;
• la création d’une SCI à l’IS ou à l’IR selon votre stratégie ;
• l’acquisition de parts de SCPI pour diversifier sans contrainte de gestion.

L’objectif est de constituer une rente immobilière, qui viendra compléter vos pensions, avec des dispositifs fiscaux comme le LMNP ou le déficit foncier.

L’accompagnement de Garonne Patrimoine pour les libéraux toulousains

Préparer sa retraite ne s’improvise pas, surtout pour les indépendants. Chez Garonne Patrimoine à Toulouse, nous vous proposons un accompagnement sur mesure :

• bilan retraite clair avec estimation des droits par caisse ;
• simulation de scénarios de revenus complémentaires ;
• sélection de supports (PER, assurance-vie, immobilier) selon votre profil ;
• conseils indépendants, sans produits imposés.

Notre expertise locale nous permet de comprendre les spécificités des professions libérales toulousaines et de construire une stratégie patrimoniale cohérente avec vos objectifs de vie.

Que faut-il retenir sur le sujet retraite des professions libérales ?

Anticiper, diversifier et adapter. Les régimes de base ne suffisent pas, mais avec une bonne stratégie (PER, immobilier, assurance-vie), vous pouvez sécuriser votre niveau de vie. Un cabinet comme Garonne Patrimoine vous accompagne de façon personnalisée à Toulouse.