Depuis le début d’année nous entendons beaucoup parler du taux d’usure qui peut bloquer pour l’obtention d’un crédit. Mais y a-t-il un moyen de contourner ce fameux taux ? Garonne Patrimoine revient sur le sujet.

 

A quoi sert le taux d’usure et comment se calcule-t-il ?

Le taux d’usure, selon la Banque de France est « Le taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils vous accordent un prêt. » 

Il sert à protéger le consommateur pour éviter que la banque ne propose un prêt avec un coût trop élevé.

Le taux d’intérêt n’est pas le taux nominal qui a servi à calculer les intérêts de votre crédit. On parle ici du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il prend en compte le taux nominal mais également d’autres éléments tels que les frais de courtage, le frais de dossier et l’assurance emprunteur.

Si lors de la proposition le TAEG dépasse le taux d’usure (actuellement 2,60% pour une durée entre 10 et 20 ans et 2.57% au delà), alors le dossier ne pourra pas être accepté. C’est ce qui arrive régulièrement depuis le début de l’année. La faute à la méthode de calcul du taux d’usure.

La méthode de calcul est simple, la Banque de France fait une étude auprès des établissements pour connaitre le TAEG moyen des trois derniers mois. A cette moyenne elle y ajoute 1/3, on obtient le taux d’usure. 

Malheureusement, avec l’inflation les taux d’intérêt sont remontés plus rapidement que le taux d’usure. Ainsi, certains profils sont pénalisés comme les emprunteurs de + de 40 ans qui ont une assurance souvent plus importante.

Comment contourner le taux d’usure avec la délégation d’assurance ?

Heureusement, la délégation d’assurance existe et elle a été facilitée depuis la loi Lemoine avec l’obligation des banques de justifier leurs refus. La délégation d’assurance consiste à prendre une assurance externe à la banque plutôt

L’assurance entre dans le TAEG, et elle est souvent bien plus élevée dès qu’on dépasse la 40aine année. Ainsi, la délégation permet d’avoir jusqu’à 50% de réduction sur l’assurance emprunteur et ainsi réduire le TAEG.

La délégation est simple à mettre en place et n’est plus un motif légitime de refus de crédit depuis le 1er juin (la banque doit justifier le refus sous les deux mois).

Par conséquent, il vous suffit de contacter votre courtier ou conseiller en gestion de patrimoine pour vous faire accompagner sur la délégation d’assurance et maximiser les chances d’obtenir votre crédit.

Vous souhaitez mettre en place une délégation d’assurance pour la mise en place d’un crédit ? Contactez-nous, en tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous avons une réelle expertise sur le marché du crédit.

 

garonne patrimoine dirigeant fondateur Nicolas Combes

Nicolas Combes

Fondateur de Garonne Patrimoine

Nicolas a décidé de fonder une entreprise de gestion de patrimoine pour accompagner les particuliers dans la gestion et l’optimisation de leurs investissements.
L’expertise de Nicolas se base sur deux masters dont celui de l’Aurep, Master de référence en Gestion de Patrimoine. Fort d’une importante expérience internationale grâce à de nombreuses expatriations dans des cabinets prestigieux comme PricewaterhouseCoopers, Nicolas sait s’adapter à tous les profils.
Nicolas et son équipe seront ravis de vous accueillir dans leur bureau à Toulouse avec une magnifique vue sur les Pyrénées.

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Tout d’abord les SCPI, qu’est-ce que c’est ?

Ce sont des produits financiers qui permettent d’investir dans des parcs immobiliers diversifiés et entièrement géré. Le but est d’avoir la rentabilité d’un appartement mais sans les inconvénients comme les travaux, la gestion ou le temps que cela nécessite.

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Il existe des SCPI de tout type, certaines sont diversifiés géographiquement, elles investissent par exemple à Toulouse comme à Paris. La plupart des SCPI ont leurs parcs immobiliers en France, cependant certaines investissent à l’étranger.

Certaines qui achètent des bureaux, d’autres des appartements ou même des Ehpad. Ils en existent de toute sorte avec des spécialités dans des secteurs telles que la santé, le développement urbain etc.

 Il existe même des « SCPI fiscales » qui permettent de défiscaliser avec la loi Pinel mais pas en direct, à travers des SCPI, l’investissement est donc diversifié.

Comme tout produit d’investissement des SCPI labellisés existent pour encourager l’investissement responsable.

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