Indépendants : pourquoi renégocier régulièrement votre contrat de prévoyance est indispensable
En tant qu’indépendant — que vous soyez artisan, commerçant, profession libérale ou chef d’entreprise — votre protection sociale est bien différente de celle des salariés. En cas d’accident, de maladie ou pire, vos revenus peuvent chuter drastiquement, mettant en péril votre niveau de vie et celui de vos proches.
La prévoyance est donc une brique essentielle de votre sécurité financière. Elle garantit le maintien de vos revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité, voire de décès. Mais les besoins évoluent, tout comme les contrats du marché. D’où l’importance de renégocier régulièrement votre contrat de prévoyance.
Refaire le point sur vos garanties : êtes-vous vraiment bien couvert ?
Prenons l’exemple de Mathieu, consultant indépendant. Lorsqu’il a souscrit sa prévoyance il y a 5 ans, il touchait environ 40 000 € par an. Il a opté pour une indemnité journalière de 60 € par jour en cas d’arrêt de travail, ce qui lui semblait suffisant.
Aujourd’hui, Mathieu gagne 80 000 € par an. Mais il n’a jamais mis à jour son contrat. Si demain, il se retrouve en arrêt maladie pendant plusieurs mois, il percevra toujours 60 € par jour, soit 1800 € par mois, loin de ses revenus actuels. Avec ses charges fixes (loyer, famille, crédits), il ne pourra pas maintenir son train de vie.
Cet exemple illustre l’importance de réajuster vos garanties. Voici les points clés à vérifier :
- Arrêt de travail : quel est le montant des indemnités journalières perçues ? Quelle est la durée maximale d’indemnisation ? Y a-t-il un délai de carence (période pendant laquelle vous ne percevez rien) ?
- Invalidité : quel est le taux d’invalidité à partir duquel vous êtes couvert ? Êtes-vous indemnisé à partir de 33 % d’invalidité (invalidité partielle) ou seulement à 66 % (invalidité totale) ?
- Décès : quel capital serait versé à vos proches en cas de décès ? Y a-t-il une rente pour le conjoint ou les enfants ?
Ces garanties doivent être proportionnées à vos revenus et à vos besoins actuels. Un contrat trop ancien risque de ne plus être adapté.
Un marché en constante évolution : renégocier le prix
Outre les garanties, le prix est un élément central. Les assureurs ajustent leurs tarifs en fonction des données du marché, des statistiques médicales, mais aussi de la concurrence. Deux phénomènes peuvent apparaître :
- Vos cotisations augmentent, parfois sans que vos garanties ne changent.
- D’autres contrats deviennent plus compétitifs avec des garanties similaires, voire supérieures.
Renégocier permet donc non seulement de mettre à jour vos garanties, mais aussi de réduire vos cotisations, ou d’augmenter votre niveau de protection à prix équivalent.
La fiscalité : un avantage à ne pas négliger
Saviez-vous que vos cotisations de prévoyance peuvent être déductibles de votre revenu imposable si vous êtes sous le régime de la loi Madelin ? Ce dispositif permet aux indépendants de bénéficier d’une fiscalité avantageuse :
- Vos cotisations sont déductibles dans la limite d’un plafond (calculé en fonction de vos revenus).
- Cela permet de réduire votre imposition tout en vous assurant une bonne couverture.
Mais attention : encore faut-il que le contrat soit éligible Madelin et correctement paramétré. Certains contrats, anciens ou mal adaptés, peuvent ne pas offrir cette possibilité ou ne pas optimiser pleinement votre déduction fiscale.
Le rôle essentiel de votre gestionnaire de patrimoine
Renégocier un contrat de prévoyance peut vite devenir un parcours du combattant. Comprendre les termes techniques (carence, franchise, invalidité partielle/totale…), analyser les clauses, comparer les offres du marché… Cela prend du temps et demande des connaissances spécifiques.
C’est là que le gestionnaire de patrimoine entre en jeu :
- Il établit un diagnostic complet de votre situation : revenus, charges, statut fiscal, situation familiale.
- Il analyse votre contrat actuel en profondeur (conditions générales, exclusions, délais, garanties).
- Il recherche les meilleures solutions du marché, en toute indépendance, pour adapter votre protection à vos besoins.
- Il gère toute la partie administrative, vous libérant du stress de la négociation.
En somme, il soulage les indépendants, souvent déjà surchargés, en s’assurant que leur prévoyance est optimisée, à jour et fiscalement avantageuse.
Conclusion
Pour un indépendant, renégocier son contrat de prévoyance n’est pas une option, c’est une nécessité. Vos revenus, votre situation personnelle, le marché des assurances : tout évolue. Sans révision régulière, vous risquez d’être mal protégé ou de payer trop cher.
Faites appel à un gestionnaire de patrimoine pour gagner en sérénité : il s’occupera pour vous de cette tâche, en alignant votre prévoyance avec vos besoins actuels. Vous restez concentré sur votre activité, tout en assurant votre avenir et celui de vos proches.
Nicolas Combes
Fondateur de Garonne Patrimoine
L’expertise de Nicolas se base sur deux masters dont celui de l’Aurep, Master de référence en Gestion de Patrimoine. Fort d’une importante expérience internationale grâce à de nombreuses expatriations dans des cabinets prestigieux comme PricewaterhouseCoopers, Nicolas sait s’adapter à tous les profils.
Nicolas et son équipe seront ravis de vous accueillir dans leur bureau à Toulouse avec une magnifique vue sur les Pyrénées.
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Une question ? Vous avez besoin de conseils ou d'accompagnement pour vos futurs investissements sur l'agglomération toulousaine ?
L’investissement responsable est un sujet de plus en plus présent allant même jusqu’à faire évoluer la réglementation en gestion de patrimoine. Nous revenons aujourd’hui sur les stratégies d’investissements responsables possibles à Toulouse.
La gestion de patrimoine est un domaine complexe qui implique des décisions financières stratégiques et souvent des investissements importants.
Malheureusement, elle peut aussi attirer des individus malveillants et des arnaques bien ficelées. Que vous soyez un investisseur chevronné ou un novice,
apprendre à détecter et à éviter ces pièges est essentiel pour protéger votre patrimoine et vos économies. Voici les principaux signaux d’alerte à surveiller
et des conseils pratiques pour naviguer en toute sécurité.
Les arnaques les plus fréquentes en gestion de patrimoine
1. Les promesses de rendements irréalistes
Si une opportunité d’investissement promet des rendements à deux chiffres sans risque, fuyez ! Les arnaqueurs exploitent souvent la cupidité et
l’ignorance des investisseurs pour vendre des produits financiers inexistants ou frauduleux.
2. Les faux conseillers en gestion de patrimoine
Certains individus se présentent comme des conseillers certifiés, mais ne possèdent ni diplômes ni agréments. Ils opèrent souvent sans immatriculation
officielle et proposent des solutions qui servent davantage leurs intérêts que les vôtres.
3. Les plateformes d’investissement frauduleuses
Ces dernières années, les arnaques liées aux plateformes en ligne, notamment dans le domaine des crypto-actifs, se sont multipliées. Ces sites promettent
souvent des gains rapides et des bonus attractifs pour inciter à déposer de l’argent. Une fois les fonds versés, ils disparaissent.
4. Les faux projets immobiliers
Certaines arnaques impliquent des projets immobiliers fictifs ou gonflés artificiellement. L’arnaqueur peut prétendre que le projet est très demandé pour vous pousser à investir rapidement.
5. Le phishing et les escroqueries numériques
Dans un monde de plus en plus digitalisé, les fraudes à l’hameçonnage (phishing) visant à voler vos informations bancaires ou d’accès à vos comptes en ligne sont en pleine explosion.
Comment éviter les arnaques ?
- Vérifiez les accréditations du conseiller : Assurez-vous que votre conseiller est immatriculé à l’ORIAS et dispose des qualifications nécessaires.
- Faites vos propres recherches : Prenez le temps de comprendre le produit ou le projet proposé. Lisez des avis, consultez des sources indépendantes.
- Méfiez-vous des urgences et des pressions : Si un conseiller insiste pour que vous signiez immédiatement, prenez du recul.
- Consultez des avis : Regardez les avis du conseiller sur des plateformes comme Google ou Pages Jaunes.
- Protégez vos données personnelles : Ne partagez jamais de données sensibles par e-mail ou téléphone sans vérification préalable.
- L’argent ne doit jamais transiter par le conseiller : Il doit toujours passer par l’assureur ou la société de gestion.
Les bonnes pratiques chez Garonne Patrimoine
- Accréditations et certifications : Immatriculation à l’ORIAS et diplômes reconnus en gestion de patrimoine.
- Transparence des frais : Détail complet et clair des frais associés à chaque produit ou service proposé.
- Analyse personnalisée : Solutions adaptées à vos objectifs, votre situation financière et votre appétit au risque.
- Contrôle rigoureux des partenaires : Collaboration uniquement avec des institutions reconnues et fiables.
- Accompagnement sur le long terme : Informations régulières sur l’évolution de vos placements et réponses à vos questions.
Tableau : Signaux d’alerte des arnaques
| Type d’arnaque | Signal d’alerte | Action à entreprendre |
|---|---|---|
| Rendements trop élevés | Promesse de gains sans risque, supérieurs au marché | Demandez des preuves et consultez un professionnel |
| Conseiller douteux | Absence d’immatriculation ORIAS, réponses vagues | Vérifiez les accréditations sur le site de l’ORIAS |
| Plateforme en ligne suspecte | Interface peu professionnelle, absence de mentions légales | Recherchez des avis indépendants |
| Projet immobilier fictif | Pression pour investir rapidement, absence de documentation claire | Demandez un dossier complet et consultez un tiers |
| Sollicitations numériques | Demandes d’informations sensibles par e-mail ou SMS | Ne partagez jamais d’informations sensibles en ligne |
Conclusion
Les arnaques en gestion de patrimoine peuvent avoir des conséquences dévastatrices, mais avec une vigilance accrue et un accompagnement de qualité,
vous pouvez les éviter. Chez Garonne Patrimoine, nous nous engageons à vous offrir des solutions sûres, adaptées et transparentes.