La prévoyance : protection du chef d’entreprise

La prévoyance, c’est quoi ?

La prévoyance est un contrat d’assurance destinée à protéger les Travailleurs non-salariés comme les chefs d’entreprise et les professions libérales des aléas de la vie.

Elle intervient comme une protection sociale en cas d’accident, de maladie ou de décès. Elle est essentielle pour compléter le régime obligatoire des TNS qui est peu protecteur contrairement au salarié, elle est donc souvent utilisée pour garder le même niveau de vie ou pour protéger ses proches.

A quoi sert une prévoyance ?

Plus concrètement, votre assurance prévoyance va vous permettre de maintenir le même salaire en cas d’arrêt de travail. En cas de problème plus grave comme une invalidité elle va intervenir tout le long de votre vie pour vous verser une rente.

Elle va également protéger vos proches si vous veniez à disparaitre. La protection peut prendre plusieurs formes, le capital décès est souvent le plus utilisé. Ce contrat est intéressant car il permet au bénéficiaire désigné de percevoir un capital afin de couvrir la disparition d’un revenu dans le foyer. D’autres assurances existent pour protéger sa famille avec les protections « rente conjoint » ou « rente enfant » qui vont fournir une rente à vos proches afin de maintenir le même niveau de vie ou de financer les études des enfants.

Comment la mettre en place ?

Pour mettre en place une protection prévoyance le process est simple. Il faut tout d’abord savoir les besoins qui doivent être couvert ainsi que celle qu’on a actuellement avec le régime obligatoire et/ou la prévoyance présente en entreprise (obligatoire pour les cadres).

À la suite de ça il faut sélectionner le contrat qui correspond le mieux, chaque assureur à sa « cible » de clientèle et par conséquent les contrats qui correspondent le mieux à leurs clients. Pour citer un exemple, Aviva (nouvellement Abeille) est parfaitement adaptée aux professions libérales médicales (médecin, chirurgien, dentiste etc.).

Une fois le contrat adapté choisit, il suffit d’y souscrire. Pour les TNS, la loi Madelin permet de faire passer cette protection en charge et donc d’optimiser son impôt sur les sociétés.

Certaines protections ne sont pas disponibles dans l’ensemble des contrats et les conditions générales sont parfois déterminantes pour être « bien protégé ». Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine est pertinent pour sélectionner les contrats et les mettre en place (sans surcoût pour l’assuré).

Comment savoir si la prévoyance que l’on a est suffisante ?

La prévoyance est souvent un des premiers contrats souscrits par le chef d’entreprise. Cependant, elle est rarement remise à jour ce qui est problématique car elle n’est plus du tout couvrante.

Il est nécessaire de vérifier deux choses pour confirmer que la prévoyance souscrite est toujours couvrante. Tout d’abord, que la couverture est toujours à hauteur de votre salaire actuel. Les internes en médecine souscrivent souvent à un contrat qui n’est pas mis à jour par la suite, ils ne sont pas suffisamment protégés.  

Il faut également regarder s’il y a eu des évolutions de la part du régime obligatoire. Pour reprendre un exemple, les professions libérales affiliées à la CNAVPL (profession médicale, architecte etc.) se voient versées des indemnités journalières depuis le 1^er juillet 2021. Certains sont donc surassurés et paient trop cher leurs garanties.

Si vous souhaitez changer de prévoyance vous avez jusqu’au 31 octobre pour résilier l’ancienne avec une date d’effet au 31 décembre et commencer la nouvelle dès le 1^er janvier 2023.

La prévoyance est un excellent outil patrimonial qui permet de protéger ses proches. En tant que conseiller en gestion de patrimoine nous avons une réelle expertise dans sa sélection et sa mise en place.